Remontin rahoittaminen

AsuntokuplaNäin talvella kodin pienet tai suuret korjaustarpeet voivat pistää silmään – ehkä ikkunat olisi aika vaihtaa tai 80-luvulla rakennettu sauna olisi viimein hyvä uudistaa? Joillakin voi olla jo mietteissä ensi kesän remonttikohteet, kuten katon uusiminen tai kesämökin laiturin rakentaminen.

Oli kohde tai ajoitus mikä tahansa, remontti on yleensä sen verran iso sijoitus, että siihen tarvitaan joko omia säästöjä tai ulkopuolista rahoitusta. Parasta tietenkin olisi, että omista säästöistä löytyisi tarvittavat varat remontoimiseen. Jos tilanne ei kuitenkaan ole näin suotuisa, aletaan harkita ulkopuolisen rahoituksen hankkimista.

Ulkopuolisissa rahoitusvaihtoehdoissa on suuria eroja, joten niihin kannattaa perehtyä huolella. Vertailemalla ja lainoja kilpailuttamalla voi säästää pitkän pennin ja varmistua siitä, ettei maksa turhasta.

Ulkopuolinen rahoitus

Omasta tilanteesta riippuen remontti voidaan rahoittaa kolmella eri lainalla: Vakuudettomalla kulutusluotolla tai vakuudellisella kulutus- tai asuntolainalla. Lainaratkaisu valitaan yleensä remontin laajuuden ja tarkoituksen mukaan. Mikäli tiedossa on pienempi pintaremontti, niin paras ratkaisu on kulutusluotto, kun taas isommissa peruskorjauksissa remontin kustannukset kannattaa sisällyttää asuntolainaan.

  1. Asuntolainalla rahoittaminen

Yksi suosituimmista remonttiajankohdista on asunnon ostamisen yhteydessä. Varsinkin suuret remontit on tällöin mahdollista tehdä helposti, sillä remontin alta on helppo pysyä poissa. Uutta asuntoa ostaessa remontin kustannukset voidaan sisällyttää asuntolainaan. Asuntolainaan sidottavalle remonttilainalle asetetaan kuitenkin usein pankista erityisiä ehtoja: remontin täytyy tällöin olla perusparannusta eli asunnossa tulee kajota myös rakenteisiin.

Mikäli jo lainalla hankittua asuntoa halutaan remontoida asuntolainalla, tulee remonttia varten ottaa uusi asuntolaina. Uuden ja vanhan asuntolainan yhdistäminen on myös mahdollista, mutta tällöin vanhan asuntolainan hinta voi nousta, sillä yhdistetyn asuntolainan korko määräytyy sen hetkisen hinnoittelutilanteen mukaan. Niinpä asuntolainojen yhdistäminen ei kannata, jos korkotaso nousee. Hyvä puoli asuntolainalla rahoitetulla remontilla on, että siinä korot ovat osittain vähennyskelpoisia ja korko yleensä matalampi. Vähennyskelpoisuutta ollaan kuitenkin pikkuhiljaa poistamassa.

  1. Vakuudeton kulutusluotto

Pienempää remonttia varten vakuudeton kulutusluotto voi olla parhain vaihtoehto. Niissä korko on asuntolainaa ja vakuudellista kulutusluottoa korkeampi, mutta lainan hakeminen on helppoa ja nopeaa. Vakuudetonta kulutusluottoa varten ei tarvita vakuuksia tai takaajia, eikä hakemuksen täyttämistä varten tarvitse vierailla pankissa, vaan hakemuksen voi täyttää nopeasti netissä. Markkinoilla on useita rahoitusyhtiöitä, joilla on tarjonnassaan vakuudettomia kulutusluottoja. Rahoitusyhtiöiden lisäksi myös useat pankit tarjoavat vakuudettomia kulutusluottoja.

Vakuudettomissa kulutusluotoissa on kuitenkin suuria eroja, ja omasta pankista hankittu vakuudeton kulutusluotto ei välttämättä ole edullisin vaihtoehto. Tämän takia on tärkeää vertailla eri vaihtoehdot huolella. Alla on vertailtu parin pankin tarjoamia kulutusluottoja rahoitusyhtiöiden kulutusluottoihin.

Esimerkki. 5 000 € vakuudeton kulutusluotto, laina-aika 24 kk

Tarjoaja Bank Norwegian Nordax Bank Danske Bank Käyttölaina OP Täsmäluotto
Nimellinen korko 4,99%* 7,90%* 5,70%* 6,05%
Todellinen vuosikorko 9,42-29,93% 12,47-25,30% 10,63-18,56% 10,99%
Kuukausierä 229€** 235€** 231€** 232€
Järjestelykulu /tilinhoitomaksu kk 5€ 5€ 3,5€ 5€
Perustamismaksu 95€ 89€ 0-100€ 100€
Muita kuluja - Vuosimaksu 0,5-2% luottorajasta- Nostoprovisio 2% - Nostopalkkio 15€
Muuta *Asiakas- kohtainen nimellinen korko (4,99%-22,49%)
**Maksuerän vaihteluväli 228,50 -270,55€
*Asiakas- kohtainen nimellinen korko (7,90 % -18,90 %)
**Maksuerän vaihteluväli 234,93 -261,28€
*Asiakas- kohtainen nimellinen korko (5,70 % -11,70 %)
**Maksuerän vaihteluväli 231,06 -247,74€
- Joustoluotto, Edellytyksenä 6kk asiakkuus

Kuten yllä olevasta taulukosta voidaan nähdä, kulutusluotoissa on eroja pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä. Rahoitusyhtiöt eivät esimerkiksi pankeista poiketen peri nostopalkkiota tai -provisiota eivätkä vuosimaksua. Pankit usein myös vaativat pankin asiakkuutta lainan myöntämiseksi siinä missä rahoitusyhtiön lainavaihtoehdot ovat avoimia kaikille. Pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomia kulutusluottoja voi vertailla helposti VertaaEnsin.fin lainavertailussa.

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden lisäksi myös remonttiyhtiöt tarjoavat remonttilainoja. Useimmat remonttiyritykset tekevät yhteistyötä jonkin rahoitusyhtiön kanssa. Alta löytyvät esimerkkiyritykset tarjoavat asiakkaille rahoitusta esimerkiksi Santander Rahoitus Kertaluoton avulla.

Remonttiyhtiöiden tarjoamien rahoitusvaihtoehtojen kanssa kannattaa kuitenkin olla tarkkana, sillä ne eivät välttämättä ole markkinoiden edullisimpia vaihtoehtoja. Alla on vertailtu parin remonttiyhtiön rahoitusvaihtoehtoa muihin markkinoilta löytyviin tarjoajiin.

Sivusto Remontti-ykkönen Jokiväri Reme-rahoitus VertaaEnsin.fi VertaaEnsin.fi
 Lainan tarjoaja Santander Rahoitus
kertaluotto
Santander Rahoitus
kertaluotto
Bank Norwegian
kulutusluotto
Hankdelsbanken
TosiKätevä kulutusluotto
Lainasumma 12 000 € 12 000 € 12 000 € 12 000 €
Maksuaika 60 kk 60kk 60kk 60kk
Nimellinen korko 7,95% 7,50% 4,99%* 6,05%
Todellinen vuosikorko 9,31% 8,84% 6,39% 7,58%
Kuukausierä 250,03 €* 250,03* 233€** 240€
Järjestelykulu/ tilinhoitomaksu kk 7€ 7€ 5€ 5€
Perustamismaksu 0 € 0 € 95€ 100€
Muuta - 1kk koroton
*1 kuukausierä 170,83€
- 1kk koroton
*1 kuukausierä 170,83€
*Asiakas- kohtainen nimellinen korko (4,99%-26,33%)
**Maksuerän vaihteluväli 233,19€- 342,43€
- Nostopalkkio 15€
- Joustoluotto
- Edellytyksenä 6kk asiakkuus

Remonttiyritysten ja muiden markkinoiden tarjoajien lainavaihtoehdoissa on suuria eroja. Rahoitusyhtiöiden rahoitusvaihtoehdoissa ei ole perustamismaksua, mutta niissä on taas 2 € kalliimpi kuukausittainen tilinhoitomaksu – 5 vuodessa tämä tarkoittaa jo 120 euron erotusta.

Vaikka remonttiyritysten laina voi siis vaikuttaa edullisemmalta perustamismaksun puuttumisen johdosta, se ei ole koko totuus. Korkeampi kuukausimaksu nimittäin nostaa kustannukset muiden tarjoajien perustamismaksuja kalliimmaksi. Tällöin lainan kustannukset nousevat muita lainantarjoajia korkeammiksi.

Mikäli mietteissä on siis kodin remontointi ja remontin hoitava yritys tarjoaa remontille rahoitusta, vertaile ja laske huolella rahoituksen todelliset kulut ennen lainapäätöksen hyväksymistä.

3) Vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudellinen kulutusluotto on sopiva vaihtoehto, kun mietteissä on suurempi remontti ja käytössä on jokin vakuus. Vakuutena voi toimia esimerkiksi asunto, kesämökki tai muu varallisuus.

Vakuudellisen kulutusluoton etu on pienempi korko, mutta usein pankit veloittavat myös kalliimpaa järjestelypalkkiota lainan avaamiseksi. Harvat pankit ilmoittavat vakuudellisten kulutusluottojen kustannuksia netissä, sillä ne ovat asiakaskohtaisia. Esimerkkinä alla on kuitenkin Nordean sivuilla ilmoitetut lainaehdot vakuudelliselle kulutusluotolle:

Nordea
Lainasumma 25 000 €
Maksuaika 60 kk
Nimellinen korko 3,84%
Todellinen vuosikorko 4,7%
Kuukausierä 462€
Järjestelykulu/ tilinhoitomaksu kk 2,3€
Järjestelypalkkio 0,4%, väh.300 €
Muuta Osanosto 30€

 

(tätä kirjoitusta luettu tänään ja eilen 4 krt)

Jätä kommentti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät merkitty *

Tämän kirjoituksen kommentointi suljetaan on 28.04.2020.